保险的角色正在从“事后保障”扩展到“事前预防和健康管理”。随着老龄化和慢性疾病的增加，仅依靠传统的疾病发生后支付保险金的方式，已难以满足客户多样化的健康管理需求。因此，保险公司也在逐渐扩展业务领域，从健康检查和生活习惯管理，到慢性疾病、重症疾病管理以及老年护理等。 三星火灾的健康护理团队由康复医学医生、护士以及老年学、金融工程、人口学等专业人才组成，致力于拓宽保险与医疗的交集。 李海成三星火灾健康护理事业部总监（常务）在最近接受《亚洲经济》采访时强调：“健康护理事业的核心在于将客户的治疗旅程连接为一个整体。保险公司应在预防、诊断、治疗、后期管理、康复和护理的过程中，确保客户能够及时获得所需服务，充当‘健康导航员’或‘健康协调员’。” 以下是与李总监的问答内容。 -三星火灾健康护理事业部的工作内容是什么？ “我们的健康护理团队由30多人组成，包括康复医学医生、护士以及各领域的博士级专业人才，如老年学、金融工程和人口学等。我们正在研究如何构建保险、医疗和服务相结合的商业模式，并探索数据的实际运作。” -从事后保障转向事前预防，最大的挑战是什么？ “保险可以比作雨伞。雨天需要雨伞，雪天也需要雨伞。保险公司不仅要为客户提供价值，还要为保险本身创造价值。如何同时提供这两者是最大的挑战。即使建立了以预防为中心的健康护理，客户仍需实际使用并改变生活习惯，才能见效。创造良好服务与改变客户健康习惯是两回事。时间维度也很重要。保险金的支付可以立即测量，但预防或生活习惯改善的效果需要长期显现。我们需要从中长期的角度看待短期使用率、健康习惯变化、疾病恶化延迟、治疗持续性、再入院减少和客户的保险维持率。” -如何让客户像习惯一样使用健康护理服务？ “首先是超个性化。客户的年龄、性别、健康检查结果、现有疾病和生活习惯各不相同，因此不能提供相同的健康信息来引导持续使用。其次是即时性。例如，使用连续血糖监测仪（CGM）可以立即查看饮食对血糖的影响。客户需要能够立即确认自己的行为与健康变化之间的关系，并做出调整。第三是激励。需要超越简单的步行积分，提供改变健康习惯的奖励。例如，拍摄餐食照片进行营养成分分析，或在一定时间内步行等健康行为后提供优惠券，或与保险产品和服务的各种优惠相结合。考虑到老龄化和单人家庭的增加，家庭护理也很重要。如果父母分开居住，管理家庭健康状况的服务需求可能会增加。” -健康数据在实际业务中能如何利用？ “健康检查数据是了解客户健康状况的重要基础资料。生活习惯数据包括通过智能手机或可穿戴设备收集的睡眠、饮食、运动、血压、血糖等信息。通过智能体重秤也可以检查体成分和体水分。最近，医疗个人数据制度的扩大使个人能够更主动地利用自己的医疗信息。如果未来在客户同意的前提下，能够安全地将医疗健康数据与保险金融数据连接，将能实现更精细的个性化健康管理。这些数据的结合将有助于创造个性化和即时性的服务。 然而，个人信息保护法、医疗法、金融相关法律等多项法规交织在一起。虽然通过监管沙箱等方式进行多种尝试，但客户、保险公司和数据提供方之间基于信任的结构仍需更精细化。比起大量收集数据，更重要的是在客户同意的范围内安全利用这些数据，并将结果反馈为更好的健康管理服务或保险体验。” -金融个人数据与健康数据结合后能提供哪些服务？ “金融个人数据可以查看消费、金融状况、养老金、保险投保和资产等信息。医疗个人数据则可以确认医院利用、疾病、治疗和用药等信息。这两者结合后，客户的健康风险和财务风险将能够同时被评估。例如，通过分析收入与医疗支出、保险投保情况和健康状况，可以提供个性化的保障分析、基于疾病风险的健康管理、医疗费用预测、老年护理和退休后医疗费用管理等服务。 从长远来看，利用人工智能（AI）分析个人的健康资产和金融资产，考虑健康风险、疾病发生时的医疗费用和收入缺口、保障情况以及退休资产等，将可能实现超个性化的健康与财务管理。这是三星火灾所追求的‘超个性化健康导航员’的一种表现。然而，由于金融信息和健康信息都是敏感信息，客户的明确同意和数据利用目的的透明性是前提。” -与医院、初创企业和大型科技公司的理想合作结构是什么？ “用一个词来表达就是‘各自独立又相互合作’是最理想的。医院具备医疗专业性，科技公司提供技术，制药公司专注于新药和治疗领域，初创企业则专注于创新服务。保险公司擅长管理客户的整体旅程和风险。客户希望获得的是一个连接的体验，而不是各自独立的服务。保险公司应充当健康导航员或健康协调员，协调各方的有机连接。 特别是三星火灾可以利用初创企业培育项目等基础设施进行战略合作和投资。我们也在考虑与三星首尔医院、江北三星医院、天主教中央医疗院等进行研究和提升客户生活质量的多种合作。尊重各自的专业性，以统一的体验提供给客户是我们的目标。” ※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

三星火灾正在具体化医疗保健业务的盈利模式。除了向保险投保人提供健康管理服务外，还向企业或医院提供平台，或运营员工健康管理项目，正在拓展企业间交易（B2B）业务。 从中长期来看，三星火灾计划应对超高龄社会，扩展到老年人和居家护理等业务领域，并将医疗和金融的个人数据应用于超个性化健康管理。此外，计划通过数据验证医疗保健服务是否能实际改善保险的损失率和维持率，从而提升保险本业的竞争力。 李海成三星火灾医疗保健业务团队负责人（常务）在最近与《亚洲经济》的采访中表示，"医疗保健业务的盈利化可以分为间接盈利和直接盈利。"他指出，"最终目标是通过支持客户的疾病预防、健康管理和治疗后的恢复，提高客户价值，同时增强保险本业的可持续性，并将医疗保健本身发展为新的商业模式。" 李海成是一位在医疗保健和生物领域的专家，曾在三星电气中央研究所、三星首尔医院生物医学工程研究所、LG生命科学、SK电信、强生创新亚太中心、KT等机构工作。自2023年起，他担任三星火灾医疗保健业务团队负责人，领导将保险与医疗连接的医疗保健业务。 三星火灾已建立医疗保健服务，计划在未来的足够时间内积累数据，逐步验证健康行为变化、客户维持和对保险本业的贡献等效果。李海成表示，"我们需要积累数据，达到能够客观分析服务使用、健康行为变化、客户维持及对保险本业影响的水平。"他期待，"一旦效果得到证明，将来可以作为设计健康促进型保险产品或新的保障和服务的依据。" 直接盈利模式也在具体化。除了现有保险投保人可以单独使用的健康管理付费服务外，三星火灾还在推进将其医疗保健平台"安妮菲特"提供给医院或企业进行运营的B2B业务。与制药公司正在讨论将医疗保健服务融入新药上市过程中的患者支持项目，并针对企业员工进行健康检查的有症状者管理肥胖和慢性疾病的项目也在运营中。※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

大型保险公司在今年上半年净利润有所增加，但推动业绩增长的动力各不相同。寿险公司依靠金融子公司来弥补保险本体的业绩波动，而财险公司则受益于长期保险的盈利改善。 根据保险业界的消息，三星生命、汉华生命和教保生命的上半年合并净利润总计为3兆3702亿韩元，比去年同期增加了1兆425亿韩元（44.8%）。然而，尽管合并净利润大幅增长，各公司的保险主营业务表现却存在差异。 金融子公司的影响在教保生命中最为明显。教保生命的单独净利润因精算假设变更及金融资产评估和处置损失等因素下降了18.2%。相反，合并控股股东净利润却增长了21.0%。教保证券等现有子公司加上今年4月完成收购的SBI储蓄银行的业绩，从第二季度开始反映在合并损益中，使得保险本体与合并业绩的方向出现了差异。 金融子公司支撑合并业绩的结构在其他大型寿险公司中也有所体现。三星生命的保险服务损益下降了35.9%，但由于子公司和关联公司损益及一次性准备金的回收等因素，合并净利润得以增加。汉华生命的保险和投资损益同时改善，加上汉华损害保险、汉华投资证券和海外公司的盈利。尽管寿险三巨头的合并净利润均有所增加，但这并不能视为保险主营业务的共同复苏。 不过，未来保险收益的指标有所改善。寿险三巨头上半年的新合同合同服务利润（CSM）总计为3兆8236亿韩元，比去年同期增长约32.6%。健康保险等保障性产品的销售扩大对此产生了影响。 财险行业的业绩改善则来自于保险主营业务。财险五巨头（三星火灾、DB损害保险、梅利茨火灾、现代海上、KB损害保险）上半年的净利润根据各公司发布的数据总计为4兆4701亿韩元，比去年同期增长了7.8%。长期保险的损失率和实际收益差改善，使得保险损益得以恢复。 然而，汽车保险却限制了财险公司的业绩。由于保险费下调和事故增加，损失率上升，现代海上的汽车保险损益转为亏损，而KB损害保险则是五巨头中唯一上半年净利润下降的公司。 一位保险公司相关人士表示：“寿险公司的保险损益恢复情况，以及财险公司对汽车保险损失率上升的管理能力，将决定下半年的业绩。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

三星火灾在以盈利为中心的经营战略下，2026年上半年取得了稳健的业绩。 三星火灾于13日公布，今年上半年净利润为1.3739万亿韩元，同比增长10.1%。母公司股东净利润为1.3723万亿韩元，增长10.2%。 保险收益为1.1145万亿韩元，同比增长10.9%；投资收益为7880亿韩元，增长22.0%。 根据盈利增强战略，长期保险在产品、承保和渠道等方面实现了内涵增长，保险收益同比增长5.6%，达8804亿韩元。保险合同利润率（CSM）倍数为13.9倍，比去年同期改善1.1倍，CSM总量也比去年年底增加4271亿韩元，达14.5947万亿韩元。 保障性保险的维持率也有所改善。25个月和37个月的维持率分别比去年同期上升6.0个百分点和6.3个百分点。 汽车保险专注于以盈利为中心的合同组合改善，上半年保险收益为2.74万亿韩元。尽管由于赔偿成本上升，单笔损失金额增加，但通过损益管理和行驶量减少带来的事故率下降，第二季度保险收益成功实现296亿韩元的盈利。 一般保险在国内外业务增长的推动下，保险收益为9425亿韩元，同比增长11.2%。通过加强对低收益领域的管理以及大型事故减少，损失率得以改善，保险收益增长75.6%，达1875亿韩元。 在资产管理方面，继续进行高收益资产投资以提高持有收益，利息收益保持稳定增长。由于股市表现良好，评估收益也有所扩大，上半年投资收益率为3.50%。按管理资产计算，投资收益为1.7498万亿韩元，同比增长16.3%。 三星火灾财务总监（CFO）具英敏表示：“我们在以盈利为中心的经营和差异化的风险管理能力的基础上，保持了稳健的业绩。”他还表示：“下半年将继续加强主营业务的基本面，同时通过基于人工智能（AI）和数据的创新以及未来增长动力的获取，提高企业价值和股东价值。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

最近，大规模黑客攻击和个人信息泄露事件频发，企业对网络风险管理的需求不断增加。保障黑客损失和信息泄露赔偿责任的企业网络保险市场也在快速增长。然而，为了市场的进一步扩大，业界指出需要提高强制加入的限额等制度性补充。 根据保险业界的数据显示，三星火灾、现代海上、DB损害保险、KB损害保险、梅里茨火灾、汉华损害保险等六家大型财产保险公司在2026年第一季度的企业网络保险原保险费为166亿韩元，比去年同期的113亿韩元增长了46.5%。 尤其是同时保障自损和第三方赔偿责任的“网络套餐”产品的原保险费从58亿韩元增加到116亿韩元，增长了两倍，成为市场增长的主要推动力。 同期，新合同数量从1537件增加到1617件，增长了5.2%。持有合同也从5085件增加到5381件。 网络保险市场的增长被认为是由于近期大型网络事故频发，企业对风险管理的需求增加。SK电信的SIM卡黑客攻击和Coupang的个人信息泄露等重大事件接连发生，企业对网络风险的警觉性也随之提高。汉华损害保险在2014年11月率先成立了网络保险专门组织，半年内为70多家公司提供了咨询服务。 然而，业界也指出，国内网络保险市场要持续增长，仍需制度性补充。现行个人信息保护法实施条例的强制加入限额仅为10亿韩元。业界认为，考虑到大规模个人信息泄露事件的损失规模，现行限额并未充分反映现实。SK电信在大规模事故后将保险限额扩大至100亿韩元。 保险业界人士表示：“近期黑客攻击和个人信息泄露事件频繁发生，企业对网络保险的咨询也在持续增加。现行法律下的强制加入限额较低，实际事故发生时难以提供充分的赔偿，因此需要提高限额等制度性补充，以增强网络保险的有效性。”

三星火灾成为国内民营企业中首家获得全球信用评级机构标准普尔(S&P)信用评级'AA'的公司。 三星火灾于2日宣布，其长期保险金支付能力评估等级和发行人信用等级已由原来的'AA-'提升至'AA'。 此次'AA'评级与韩国国家信用等级相同，成为国内民营企业中的首例和唯一案例。 S&P指出，评级上调的原因包括其稳健的资产负债管理(ALM)和在国际财务报告准则(IFRS17)实施后仍保持的优良资本充足性、稳定的盈利能力和内部资本创造能力。此外，S&P还积极评价了三星火灾在国内财产保险市场的领先地位以及通过全球业务扩展实现的地区和收入来源多样化。 特别是，三星火灾的综合承保比率预计将从去年的约91%逐步改善至未来两年的88%至91%之间。这一水平在全球保险公司中也具有竞争力。 三星火灾期待此次信用评级的提升将进一步增强其在企业保险、特殊保险和项目风险承保等大规模风险保障领域的竞争力。 预计这也将对其全球业务扩展产生积极影响。S&P认为，三星火灾增强的资本实力能够充分支持其海外业务扩展过程中的资本需求，并通过对劳合社保险公司Canopius的投资扩大，预计海外业务的收益贡献将持续增加。 三星火灾相关人士表示：“我们将继续为客户提供更为稳定的保险服务，并在企业客户和全球市场中成长为受信赖的全球顶级保险公司。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

交通事故轻伤患者的长期治疗必要性被单独审查的汽车保险‘8周规则’经过一年的波折，终于进入政府立法的最终阶段。由于非保险公司而是公共机构负责审查治疗必要性，并设立患者异议程序，部分缓解了治疗权侵犯的争议，从而成为制度推进的突破口。 根据30日的政府立法现状，国土交通部汽车损害赔偿保障法实施条例修订案已作为第29次副部长会议的议题提请审议。这是自去年7月30日立法预告结束整整一年。修订案于今年3月31日完成法制处审查，若通过副部长会议，将进入国务会议的决定和公布程序。 8周规则是指，轻伤等级为12至14级的患者在事故发生后超过8周仍需治疗时，需确认治疗必要性和适当期限的制度。并不是将治疗期限统一限制为8周，若确认需要额外治疗，8周后仍可继续就医。 最初政府推动该制度的目的是为了减少过度医疗和保险金流失，但中医界和市民团体等对此表示反对，认为在每位患者恢复速度不同的情况下，适用统一标准可能会侵犯治疗权。由于担心保险公司实际上可能决定治疗延长与否，实施时间也因此被推迟。 政府决定由汽车损害赔偿促进机构作为审查主体，并设立异议程序作为折中方案。保险公司需向希望超过8周治疗的患者收集伤害程度和治疗进展等资料，向促进机构请求审查。若患者对结果有异议，可直接或通过保险公司向扣除争议调解分委员会申请审议。 保险业界期待该制度的实施将有助于减少汽车保险的亏损。今年上半年，整体损害保险公司的汽车保险营业损益约为1890亿韩元的亏损。这是自2020年以来首次出现上半年的亏损。由于维修费用和零部件费用上涨，加上轻伤患者的长期治疗费用负担加重，导致损失率恶化。 对四家大型损害保险公司（三星火灾、DB损害保险、现代海上、KB损害保险）去年的结案事故进行分析发现，超过8周治疗的轻伤患者占总数的11.5%，但他们所支付的治疗费用占所有轻伤患者治疗费用的37%。 保险业界人士表示：“在轻伤患者中，超过8周治疗的比例并不大，但他们所支付的治疗费用相当可观，因此若能建立客观审查长期治疗必要性的程序，将有助于减少部分过度医疗和保险金流失，同时也期待能在一定程度上缓解汽车保险的亏损，降低保险费上涨的压力。”

几乎没有症状的脂肪肝在年轻人中迅速增加，分析认为需要通过健康检查进行早期发现和体重管理。 三星火灾在即将到来的“世界肝炎日”前，利用公司健康信息综合平台积累的数据，分析了肝病治疗现状和医疗费用变化，并于27日发布了结果。 分析结果显示，2015年获得脂肪肝相关实损保险金的客户从1.2万人增加到去年的2.3万人，约增加了2倍。 特别是20岁人群的脂肪肝患病率在最近10年中，从每10万人中148人增加到216人，约增加了1.5倍。30岁人群在同一时期也从355人增加到443人，增幅超过1.2倍。 数据显示，脂肪肝患者中有一半同时患有高血压、糖尿病和高脂血症等代谢疾病。然而，脂肪肝往往没有明显症状，79.9%的患者是在健康检查中偶然发现，随后开始治疗的比例仅为57.7%。 三星火灾对1万1193名脂肪肝诊断客户进行了10年的追踪，结果显示4.0%的患者发展为肝硬化，1.5%发展为肝癌。伴有糖尿病的患者肝硬化进展率为5.2%，比没有慢性疾病的患者高出1.3个百分点。 随着肝病的恶化，医疗费用负担也加重。与慢性病毒性肝炎相比，肝硬化患者的人均医疗费用约增加3.9倍，肝癌患者则增加约7.3倍。 三星火灾相关人士表示：“最近年轻人中脂肪肝的增长趋势明显，因此早期发现和高风险群体管理显得尤为重要。”并指出“需要积极进行肝纤维化检查和体重减轻等管理。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

随着用于管理轻伤患者（伤害等级12至14级）长期治疗的所谓“8周规则”的推迟实施，汽车保险的亏损正在扩大。预计下半年由于季节性因素等，损失率恶化的趋势将持续，因此今年的年度亏损已不可避免。 根据保险业界的消息，今年上半年，损失保险公司的汽车保险营业损失达1890亿韩元，较去年同期（302亿韩元）恶化超过2000亿韩元。这是自2020年（-1262亿韩元）以来，时隔六年首次出现上半年亏损。 上半年汽车保险的损失率上升，导致盈利能力恶化。三星火灾、现代海上、DB损失保险、KB损失保险等四大公司的上半年汽车保险累计损失率（简单平均）为84.5%，较去年同期上升1.9个百分点。 虽然今年年初汽车保险费提高了1%，但由于过去四年持续降价，保险费收入改善的效果有限。相反，汽车维修费用、零部件费用和临时工工资等保险金支付成本持续上升，增加了损失率的压力。 保险业界指出，轻伤患者的长期治疗和部分过度治疗的现象是损失率恶化的主要原因。随着以中医医院和中医诊所为中心的轻伤患者长期治疗的持续，高价医疗和套餐收费的现象反复出现，导致保险金支付规模扩大。 实际上，四大损失保险公司去年轻伤患者每人平均中医治疗费用为108万3000韩元，约为西医治疗费用（35万5000韩元）的三倍。在8174亿韩元的中医门诊费用中，接受六种以上中医治疗（如针灸、拔罐、药物注射、推拿等）的所谓“套餐收费”比例高达64.4%。 因此，保险业界期待“8周规则”能够尽快实施。8周规则是指对于轻微交通事故的轻伤患者，如果治疗超过8周，专业审查机构将对治疗的适当性进行审查的制度。 保险业界人士表示：“下半年由于季节性因素和成本上升，损失率可能进一步恶化，因此预计今年将出现年度亏损。8周规则等制度的改善越迟，汽车保险的盈利改善也将越迟。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

今年上半年，汽车保险的损失率较去年有所上升。由于保险金支付成本增加，加上预计梅雨季节事故增多，业界对下半年损失率恶化的担忧加剧。 根据7月22日的损害保险行业消息，今年上半年，三星火灾、现代海上、DB损害保险、KB损害保险等四大公司的汽车保险累计损失率（简单平均）为84.5%，较去年上半年上升了1.9个百分点。 6月份的损失率也同比上升1.9个百分点，达到了83.6%。 由于今年初汽车保险费的涨幅有限，加上保险金支付成本持续上升，导致损失率恶化。 业内人士预计，下半年损失率的压力将持续。由于夏季梅雨和强降雨可能导致车辆淹水、掉落物事故和雨天交通事故的增加，加之汽车维修费用和临时工工资上涨等因素，保险金支付成本将继续上升。因此，预计汽车保险在年度基础上将出现亏损。 一位损害保险行业人士表示：“汽车保险的成本上升因素众多，未来损失率将持续恶化，必须尽快进行‘八周规则’等制度改进，以防止保险金流失。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。