韩国银行（央行）28日向国会企划财政委员会所属国民力量党议员朴成训提交的资料显示，今年第二季度韩国家庭贷款人均贷款余额达到9660万韩元（约合人民币49万元），创下2012年编制相关统计以来的最高纪录。 自2023年第二季度（9332万韩元）以来，人均贷款余额已连续八个季度上升，较去年同期（9428万韩元）增加200多万韩元。整体借款人数从去年同期的1972.1万人下降至1970.8万人，但贷款余额却由1859.3万亿韩元增至1903.7万亿韩元，带动人均水平走高。今年第二季度贷款余额也首次突破1900万亿韩元大关。 从历史走势来看，贷款余额自2020年第二季度的1692.3万亿韩元起，在当年第三季度突破1700万亿韩元，又在2021年第二季度突破1800万亿韩元，呈现持续上升趋势。自去年第一季度（1852.8万亿韩元）以来，已出现连续五个季度上升。 从年龄来看，40多岁群体人均贷款余额在第二季度升至1.21亿韩元，创下历史新高；30岁以下群体也达到8450万韩元，同样刷新纪录。业内人士指出，今年上半年出现“掏空灵魂”购房投资热潮，导致30至40多岁人群不仅成为家庭贷款增长的主力，也带动人均贷款金额快速走高。 50多岁人群的人均贷款余额为9920万韩元，创下自2022年第四季度（9940万韩元）以来时隔两年半的最高水平。60岁以上群体则从去年第四季度的8590万韩元降至今年第一季度的8560万韩元，但在第二季度又回升至8580万韩元。 在高龄人群中，脆弱借款人群的增加尤为突出。今年第二季度，60岁以上脆弱借款人群达到24.9万人，较上一季度（23.6万人）增加1.3万人，创下历史新高。50多岁脆弱借款人群也增至32.3万人，同样刷新纪录。相反，40岁以下维持在44.6万人，与上一季度持平；40多岁则小幅降至36.5万人。 脆弱借款人群是指同时身负多重债务（三家以上金融机构贷款），并且收入排在后30%或信用分数在664分以下的低信用借款人。朴成训议员强调，家庭债务是威胁国家整体经济的“结构性引爆点”，政府必须尽快为金融脆弱群体建立实质性安全网。 首尔一家银行前张贴的贷款信息【图片来源 韩联社】

为防止家庭负债大幅增长，韩国金融部门收紧对家庭贷款的管控，提早实行债务偿付比率（DSR）限制，同时进一步提高非银行金融机构的债务比率标准，争取将明年的家庭负债增幅控制在4%至5%之间。债务偿付比率是指还本付息的金额与同期净收入的比值。该比率越低，说明偿债能力越强，该比率提高时，贷款限度将有所减少。 韩国政府于26日召开紧急经济中央对策本部会议，通过了包含上述内容的《加强家庭负债管控方案》。本次加强版政策的出台距《家庭负债管控方案》实施仅3个多月，反映出金融部门对家庭负债问题的重视。 根据方案，金融委员会决定将个人DSR限制分阶段执行时间大幅提前。具体来看，韩国政府于今年7月面向投机地区、投机过热地区、调整对象地区市价超过6亿韩元（约合人民币329万元）的住房抵押贷款和超过1亿韩元的信用贷款实行“个人DSR40%”限制。金融部门原计划明年7月和1年后依次将该限制适用于总贷款额超过2亿韩元和超过1亿韩元的情况，但此次会议中决定将执行时间分别提前至明年1月和7月。 同时，非银行金融机构的个人DSR标准将由60%缩窄至50%，且计算贷款期限方式也将改为“平均期限”，而非现行的“最大期限”；对于个人信用卡贷款，DSR计算期限原则使用“约定期限”而非“递延期限”，从而增大偿还本金和利息的负担等，以加强信用卡贷款管控。为防止多卡贷款同时亏空，金融部门还将限制受理同一人申请5件以上信用卡贷款，从而降低信用卡贷款额度。住房抵押贷款的还款比明年起也将由现行的73.8%上调至80%，进一步增大借款人还款压力。 此外，为保护有实际需求的普通百姓，金融机构决定暂不将今年第四季度的全租贷款额度计入贷款总额度（增幅6%），且不会中断集体贷款服务。而婚葬费、手术费等实际需求的部分也将暂时不计入贷款人年收入1倍以内的信贷额度。对于弱势群体，政府还将扩大金融服务供给。 金融部门表示，如果此次出台的加强政策不奏效，将进一步收紧DSR管控标准，讨论对全租贷款采取DSR限制或实施假定利率上升的DSR制度等。 【图片提供 韩联社】

据韩国金融业界12日消息，明年银行贷款将较今年进一步收紧。从目前党政方面对家庭贷款的表态及银行界贷款限制准备情况等来看，明年的贷款限制措施将集中面向高收入、高信用群体，而中低信用者的贷款机会可能会有所增加。 首先，明年银行要执行的家庭贷款总额管理标准要较今年更为严格。韩国金融监督院上月中旬要求各大银行提交明年的家庭贷款总额管理目标，并示意主要商业银行将明年家庭贷款增幅控制在平均4.5%左右。值得注意的是，这一增幅数值低于今年提出的5%增幅目标，而今年各银行家庭贷款的迅猛增势始终未能得到控制。截至11月末，五大商业银行的贷款增幅情况分别为KB国民银行增长5.43%、新韩银行增长6.3%、韩亚银行增长4.7%、友利银行增长5.4%、NH农协银行增长7.1%。预计到12月末，五大商业银行的平均贷款增幅在6%左右。这就意味着银行明年需在较今年低1.5个百分点的4.5%范围内严格控制贷款增幅。 其次，明年起各类借款人的债务偿付比率（DSR）会进一步收紧。在下月1日起实施的第2阶段DSR限制中，如果总贷款金额超过2亿韩元（约合人民币108万元），将无条件审查DSR是否超过40%。在计算DSR时，信用贷款的偿还期限也由7年缩短为5年。而明年7月实施的第3阶段限制中，只要总贷款金额超过1亿韩元，就会受到“个人DSR40%”限制。一家商业银行人士表示，目前持有高额贷款的高收入、高信用人士将较中低信用者更明显感觉到DSR限制所带来的影响。虽然为缓解实际贷款需求者的压力，政府部门与银行界决定从下月起允许因婚礼、葬礼等特殊情况贷款时，额度可超过年收入，但由于特殊贷款也会被列入DSR总额计算之中，因而该政策对实际贷款限额增加的效果不佳。 同时，明年全租资金贷款也将被列入银行家庭贷款总额管理对象之中，银行在调节家庭贷款增幅方面或面临更大挑战。根据韩国银行（央行）统计，以11月末为标准，银行家庭贷款较10月末增加3万亿韩元，其中全租资金贷款占到67%，达到2万亿韩元。而在今年5大商业银行增加的家庭贷款中，约半数为全租资金贷款。由此，各大银行明年既要把贷款增幅控制在4.5%之内，还要在计算贷款总额中加入全租资金贷款额，这将给银行带来不小的压力。 不过对于中低信用者而言，明年的家庭贷款门槛可能会有所降低。韩国金融委员会委员长高承范在本月3日举行的记者会上表示，将最大程度为中低信用者贷款、政策型平民金融商品提供优惠，并将进行系统管理，以防止贷款中断。他还表示，相关部门还在讨论将中低信用者贷款、政策型平民金融商品排除在贷款总额管理限制之外的方案。对于具体的贷款优惠，政府仍在与金融行业进行协商，最终优惠将于12月中旬确定。不过目前中低信用者的定义较为模糊。根据今年4至5月政府公布的资料，中低信用者主要指信用评分排在靠后50%（信用等级低于4级）的情况。如果以此标准进行计算，韩国五大商业银行中低信用者的贷款额所占比重仅为2%至3%左右。此外有人士指出，大幅增加中低信用者的贷款规模对银行的健全性或产生严重影响，因此即便放宽面向此群体的贷款限制，也有必要对信用评分系统（CSS）进行调整。 【图片提供 韩联社】

据金融界25日消息，韩国各大商业银行26日起实行全新的家庭负债偿付比率（DSR）、租赁利息偿付比率（RTI）以及贷款与收入比率（LTI）计算准则。 家庭负债偿付比率是指在贷款审核过程中，除现有的住宅抵押贷款，还核算包括信用贷款在内的所有贷款的年本息偿还总额，并与贷款人年收入进行比较后得出贷款限额。也就是说，贷款的具体数额根据个人收入而定，较之前的贷款方式更为严格，贷款限额也有所减少。 例如，职场人A某的年薪为7000万韩元，若将家庭负债偿付比率设定为100%，那么他每年偿还的贷款本息不应超过自己的年薪。这里除了住宅抵押贷款，还包括负数存折、汽车分期贷款等。 韩国各商业银行计划在未来6个月“试行”家庭负债偿付比率中的贷款审查辅助指标，并从10月起制定限制贷款的高家庭负债偿付比率。据悉，比率越高，贷款人获得贷款额就越少，并有完全被拒绝获得贷款的可能。 同时，加强审核个体户债务偿付能力的“个体户信贷审核准则”也将于26日起试行。若个体户向银行贷款超过1亿韩元，银行将核算贷款人的贷款与收入比率。目前，零售、餐饮、住宿和房地产租赁业等行业被银行定为“管理注意行业”，因此未来相关行业在进行贷款时，贷款条件将更为苛刻。 韩政府还对房地产租赁业者实行租赁业利息偿付比率，该比率通过年租赁收入与贷款利息费用比较后计算贷款数额，租赁业利息偿付比率需在150%以上（住宅租赁业为125%以上）才可获得贷款。 韩国政府本次提高贷款门槛，有望进一步抑制愈演愈烈的家庭负债，贷款也将变得愈发困难。同时，受全球经济复苏、美联储加息等影响，未来基准利率将持续上涨，加重贷款人的利息偿还负担。