全球自动驾驶市场正在快速发展。美国通过Waymo的机器人出租车服务和特斯拉的完全自动驾驶（FSD）技术升级，积累了大量的运营数据；中国则在政府主导下，推动基础设施建设和放宽监管，扩大无人出租车服务。韩国也在积极整备制度和基础设施，计划于2027年实现四级自动驾驶汽车的商业化，并推动全国示范运营区和自动驾驶试点城市的建设。
为了应对自动驾驶汽车的商业化，首先需要讨论事故责任体系。尤其是由于大多数赔偿通过汽车保险进行，因此需要优先整顿保险制度。为此，首先需要理解自动驾驶技术的不同阶段。目前，已商业化的高级驾驶辅助系统（ADAS）仍处于1至2级，驾驶的主体仍然是人类。而从3级开始，自动驾驶系统开始负责驾驶，4级及以上则在特定条件下实现完全自动驾驶，无需驾驶员介入。因此，在4级及以上，车辆的控制权归自动驾驶系统所有，事故发生时，责任归属成为核心问题。
主要国家正在为此制定新的责任体系。英国、德国和日本等国正在规定制造商或运营商在自动驾驶运行中的义务和责任，并整顿相关制度。从主要国家的动向来看，自动驾驶时代的责任重心似乎正从个人驾驶员转向系统运营主体。然而，这些讨论主要集中在企业运营的机器人出租车或自动驾驶班车上，个人拥有的自动驾驶汽车的责任体系仍需进一步研究。
从保险行业的角度来看，责任主体的变化与事故风险的变化同样重要。一般认为，自动驾驶技术将降低事故发生频率。实际上，分析Waymo车辆的保险索赔数据的研究显示，其人身和财产事故索赔数量显著低于普通车辆。然而，事故频率的降低并不意味着保险风险的减少。相反，单次事故的损失规模可能会增加。自动驾驶汽车配备的激光雷达、雷达和摄像头等先进设备可能会提高维修费用，而在事故原因调查和责任争议过程中，调查费用和诉讼费用也可能增加。因此，尽管事故频率可能下降，但单次事故的损失规模可能会增加，风险结构可能会发生变化。
自动驾驶汽车的商业化成功与否不仅取决于技术进步，还需要社会达成共识，明确事故发生时由谁负责以及如何保护受害者。为此，需要建立分阶段的责任体系、立法保障数据访问权、以及记录标准化等措施。自动驾驶时代的保险应超越简单的事故赔偿，成为对新技术的社会信任的安全保障。在自动驾驶汽车商业化的关键时刻，关于事故责任和赔偿体系的具体讨论显得尤为重要。
※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。
